Kredi Çekmek Mantıklı mı? (FAİZLERİ HESAPLADIK)
Kredi çekmek artık bir ihtiyaç haline geldi. Konut kredisi ile ev almak, ya da taşıt kredileri ile araba almak faiz oranları dikkate alındığında artık pek de mantıklı değil. İhtiyaç kredilerinin ise faiz oranları ve ödeme seçenekleri daha ideal. Altın fiyatlarının güven vermediği şu dönemde ise kredi çekip altın almak da çok akıl kârı değil. Sizler için faiz oranlarını araştırarak örnek kredi hesaplamaları yaptık.
2023 Yılında Kredi Çekmek Mantıklı Mı?
Yaşanan kur artışları ülkemizde fiyatlara doğrudan ya da dolaylı olarak yansıdı. Zaten konut ya da taşıt alımları ancak banka kredileri yolu ile mümkün oluyordu. Artık günlük ihtiyaçlarımız için bile kredi ya da kredi kartı kullanır hale geldik. Fiyatlar cep yakıyor. Enflasyon İle Mücadele Programı neticesinde araçlarda ÖTV ve KDV indirimleri yapılıyor. Market reyonlarında bulunan ürünlerde %10‘ a varan indirimler yapılıyor. Pek çok sektörün bu programı dahil olarak indirimler yaptığı alenen ortada. Ancak indirim oranları da fiyatların eski seviyelere gelmesini ne yazık ki sağlamadı.
Kredi faiz oranları yıl başından itibaren yüzde 1 ila 2 arasında değişiyor. Hal böyle olunca kredi çekmek çok da mantıklı görünmüyor. Çünkü yapılacak olan geri ödemeler neredeyse kredi tutarının iki katı oluyor. Hayat sigortası, kredi tahsis ücreti, dosya masrafı vb. ek maliyetler eklenince de kredi işin içinden çıkılmaz bir hal alıyor. 1 kilogram domatesin 8 TL olduğu ülkemizde hala kredi çeken, çekmek zorunda olan pek çok vatandaşımız var. Çünkü günümüz şartları ve kapitalizmin tüketim gücü bizi buna itiyor. 3 bin- 5 bin TL gelirli olanlar bile ev alabilmek için yıllarca birikim yapıyor. Asgari ücretli ailelerin ise vay haline!
Kredi Çekip Araba Almak Mantıklı Mı?
Mantık düzleminden gidecek olursak evet cevabı verebileceğimiz tek konu sanırım araç alımları. Pek çok markada hurda indirimi ve yıl sonu kampanyaları bulunuyor. Müjde Programları kapsamında araç fiyatlarında ÖTV ve KDV indirimleri yapılıyor. Tabi kredi çekmek için bankaların yolunu tutmak yerine markaların anlaşmalı olduğu finansal kuruluşlardan kredi çekmeniz gerekiyor. Peugeot, Nissan, Ford gibi markaların %0 faizli kampanyalarına başvurabilirsiniz.
Bankanın Adı Taşıt Kredisi Faiz Oranı Ziraat Bankası % 1,49 Türkiye İş Bankası % 1,79 Vakıfbank % 1.53 Yapı Kredi %1,99 Halkbank % 1,65 Alternatif Bank % 1,89 İNG Bank % 2,09 Fibabanka % 2,47 Denizbank % 1,89 Şekerbank % 1.99
Kredi çekmek için en ideal bankanın Ziraat Bankası ve İNG Bank olduğunu söyleyebiliriz. Bu bankalardan çekeceğiniz kampanyalar ile taşıt alımlarınızı gerçekleştirebilirsiniz. Ayrıca otomotiv firmalarının güncel taşıt kampanyalarını da inceleyebilirsiniz.
Örneğin Yapı Kredi Bankası’ ndan kredi çektiğinizde ödeme planı aşağıdaki gibi olacaktır. Taşıt kredilerinin maksimum vadesi 48 aydır.
Ancak yukarıda bahsettiğimiz gibi kampanyalı markaların satış noktalarından araç alımlarınızı yapabilirsiniz. Sıfır ve ikinci el araç alımlarınızda kredi detayları aynı olacaktır.
- Peugeot kampanyalı araçlar
- Nissan %0 Faiz kampanyaları
- Ford ticari araçlarda %0 faiz kampanyası
Kredi İle Ev Almak Mantıklı Mı?
Vatandaşlarımız konut alımları için bankaların mortgage kredilerine başvuruyorlar. Daha doğrusu sistem bunu gerektiriyor. Çünkü faiz oranları oldukça yüksek. Bankalar faiz oranlarında indirime gitti ancak yapacağımız hesaplamalarda da görüleceği üzere geri ödeme tutarları oldukça yüksek olmaktadır. Peşin ev almak artık mümkün olmadığı için vatandaşlarımız bu faiz oranlarına rağmen bankaların yolunu tutuyor. Güncel faiz oranları ise aşağıdaki gibidir;
Bankalar Konut Kredisi Faiz Oranları Garanti Bankası 100.000 TL üzeri %2,01 Faiz Yapı ve Kredi Bankası % 1,64 Akbank % 1,39 Alternatif Bank % 1,75 Burganbank % 2,00 Denizbank % 1,51 Halkbank % 1,29 HSCB % 2,15 İNG Bank %1,65 Türkiye İş Bankası %1,85 Kuveyttürk %1,54 Ziraat Bankası %1,29 Vakıfbank %1,25
Ziraat Bankası örnek bir hesaplama yapacak olursak:
200 bin TL kredinizi %1,29 faiz oranı ve 120 ay vade ile Ziraat Bankasından çekmeniz durumunda
3.270,93 TL olacaktır. Toplam geri ödeme tutarı ise 392.512,31 TL olmaktadır.
Görüldüğü gibi 200 bin TL’ ye karşılık olarak 10 yıl sonra ev taksitlerinizi bitirmiş olacak ancak toplamda 392.512,31 TL ödemiş olacaksınız.
Vakıfbank’tan Sarı Panjur konut kredisi
Vakıfbank’tan sarı panjur konut kredisi çekmeniz durumunda ise ödeyeceğiniz faiz oranı %1,25 olacaktır. Bu durumda Ziraat Bankası’nın hesaplaması ile aynı tutarlarda bir hesaplama yaparak fiyatları karşılaştıralım. Vakıfbank’ tan 120 ay vadeli 200.000 TL konut kredisi çekmiş olalım.
- Aylık Taksit Tutarı: 3.226,70 TL
- Bu durumda ödeyeceğiniz toplam tutar: 392.512,31 TL olacaktır.
- 200 bin TL’ ye 392.512,31 TL geri ödeme tutarıdır.
Üstelik bankalar konutların tamamına kredi vermiyor. Almak istediğiniz eve karar verdikten sonra bankaya giderek kredi başvurusunda bulunduğunuzda şayet kredi notunuz yüksek ise kredi alabilirsiniz. Ya da alacağınız konuta ipotek yani satılamaz şerhi koydurmanız gerekiyor. Bu kadar yüksek bir meblağda kredi çekmeniz halinde ise eksper tarafından evin değeri belirleniyor. Bu değerin %75- %80 tutarlarında kredi çıkarılıyor.
Zaten vade oranı arttıkça kredi ödeme tutarı da faizlerden dolayı artış gösteriyor. Konut kredileri ise maksimum 120 ay oluyor. Ancak vade sayısını azaltınca da taksit tutarı doğal olarak artış gösterecektir. Kredinizi 60 ay vadeli olarak kullandığınızda aylık 8 bin TL – 10 bin TL taksit ödeyebilecek misiniz? O kadar gelirimiz olsa zaten banka kredilerine bulaşmayız öyle değil mi? Bankalara yatıracak peşinata sahip değilseniz peşinatsız konut kredisi veren banka şubelerine giderek alacağınız konutun tamamına kredi çıkarabilirsiniz.
Konut kredisi çekmek isteyenlere bir müjdemiz var. 2023 yılında Halkbank ve Ziraat Bankası tarafından yapılan açıklamaya göre anlaşmalı olunan inşaat firmalarından yapılacak olan konut alımlarında geçerli olacak olan faiz oranı yüzde 1,50 olacaktır. Kullandırılacak kredinin üst vadesi 500 bin TL olacaktır. 200 bin TL. kredi çekmeniz durumunda ödeyeceğiz taksit tutarını hesaplayalım:
- Aylık taksit tutarı: 3.603 TL
- Toplam geri ödenecek olan tutar: 432.360 TL olacaktır.
İhtiyaç Kredisi Çekilebilir Mi?
Bankaların ihtiyaç kredisi faiz oranları da oldukça yüksek olmaktadır. Finansmana ihtiyaç duyan müşterilerimiz illegal yollara başvurmaktansa bankaların ihtiyaç kredisi ürünlerine başvurmalıdır.
Bankalar İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları İNG Bank %1,54 Akbank % 1,71 Türkiye İş Bankası %1,70 Denizbank %1,94 Fibabanka %1,85 Alternatif Bank %1,64 Burgan Bank %2.99 Garanti Bankası %1,89 Halkbank %1,63 HSCB %1,97 Ziraat Bankası %1,59
İhtiyaç kredilerinin vadeleri maksimum 36 ay olmaktadır. 50.000 TL üzeri kullanılan ihtiyaç kredilerinde vade süresi 24 aya düşmektedir.
Zaten bir de şu durumu düşünmek gerekiyor. Kredi tutarınızın gelirinizin %50’sini geçmemesi gerekiyor. Yani asgari ücretle çalışan ya da şöyle ifade edelim geçinmeye çalışan biriyseniz zaten bu şartlarda bankalardan kredi alabileceğiniz tutar da düşük olacaktır. Ancak kredi kartı alarak nakit avans çekmeniz durumunda alışveriş faiz oranları ve nakit avans kullanım ücreti de eklenecektir. Bu durumda yine çok da karlı çıkacağınızı söylemek mümkün değildir.
Nakit avans faiz oranlarını öğrenebilirsiniz.
En Uygun Kredi
Yukarıda örnekler ile ifade etmeye çalıştık. İçinde bulunduğumuz şu dönemde kredi çekmek ciddi manada banka müşterilerini sıkıntıya sokacak bir durum. Ancak yasal olmayan yollara başvurmak yerine yine bankalara yönlendirmek daha doğru olacaktır. Görüldüğü gibi devlet bankalarında faiz oranları diğer bankalara göre az miktarda da olsa düşüktür. İhtiyaç kredisi ya da bireysel tüketici kredisi ürünlerine başvurmanız vade oranları da değerlendirdiğinde daha mantıklı olacaktır. Ancak acil finansmana ihtiyaç duyuyorsanız aynı gün isimsiz kredi kartı veren bankaları araştırarak buralardan kredi kartı alabilirsiniz. Ya da aidatsız kredi kartlarına başvurabilirsiniz.
Enflasyon oranlarının arttığı, fiyat artışlarının ise hat safhada olduğu şu dönemde çok da sıkışmadıysanız kredi kullanmayın. Taşıt alımlarınızı ya da konut yatırımlarınızı bir süre ertelemenizi tavsiye ederiz.